■信用無價■謹慎理財■ 信用瑕疵、信用不良、信用破產都一樣嗎？信用不佳、信用不好、信用瑕疵、信用不良、信用破產，基本上泛指信用有狀況，差別在於嚴重程度不同。一般來說，信用有瑕疵還不是很嚴重，申辦信用卡或貸款還是有成功的機會，比較常見的狀況有這幾種： 1：信用卡循環金額高2：貸款或信用卡有遲繳紀錄3：負債比例過高 ※如有上述狀況，信用狀況都不會太好，如果再嚴重一點就會變成信用不良、信用破產。 而依據聯徵中心的說明，信用不良紀錄包含這7個項目： 1授信債權轉讓註記：包含逾期、催收、呆帳。2詐騙通報資料：警示帳戶、其他金融詐騙案件通報。3就學貸款：未依貸款契約償還借款之學生或保證人違約資料。4：債務協商紀錄：含債務協商、前置協商、協商毀諾。5：個別協商註記：含個別協商、個別協商毀諾。6：金融機構債權人清冊：依據消費者債務清理條例授權規定，金融機構可用「本人」名義查詢當事人信用報告，當事者本人查詢的信用資料會包含未揭露給銀行的部分。7：保證資料：擔任保證人，會跟著債務人資料一併揭露。 造成信用不佳的原因常見造成信用不佳的原因，大致可分為三大類：(1) 信用卡相關信用卡遲繳信用卡循環信用卡預借現金信用卡事後分期（意即到結帳日前發現金額太高繳不起，向銀行申請分期）使用現金卡(2) 貸款相關信貸遲繳房貸遲繳貸款沒繳近一年有向銀行增貸（房貸、信貸、車貸都算）(3) 密集查詢聯徵近三個月被銀行密集查詢聯徵，辦信用卡、辦貸款、開戶都會需要查詢聯徵。上述狀況都會造成信用不佳，你可能覺得銀行是否太嚴格，只不過手頭緊晚繳個兩三天而已，有這麼嚴重嗎？是的，依據金融法規規定就是如此，除非是遇到新冠肺炎這類的國際大事，政府直接下令可緩繳貸款，否則遲一天都不行。 造成信用不良的原因 常見造成信用不良的原因，有這四種狀況：(1) 信用卡長期循環導致債務協商信用卡循環的利息最高可達16%，且這個月沒繳完的金額，下個月變複利計算，金額很容易就翻倍，卡債累積太多無力負擔，最後只能找銀行作債務協商來降低利率及拉長還款年限。(2) 信用卡債繳不出來導致強制停卡信用卡債連續三個月沒繳，第一個月銀行會先報送聯徵中心，信用報告上會顯示逾期，到第三個月銀行就會強制停止你的信用卡，不得再使用，造成信用不良。(3) 學貸沒有按時繳交導致呆帳依法律規定，畢業後一年就要開始償還學貸，必須按月繳交，如果超過6個月沒還，這筆貸款就會變成呆帳，即使遲繳也會影響信用，所以務必按時還款。(4) 負債太多不堪負荷需債務協商，名下有房貸、信貸、車貸、信用卡循環等等債務，月付金超過可負擔範圍，和銀行申請個別協商或前置協商，也會導致自己落入信用不良。 信用不良到最後會怎樣？一般會造成信用不良的原因，通常都是貸款或信用卡欠款繳不出來，變成逾期、催收或呆帳戶，或是幫別人作保，主借款人的貸款沒繳，保人也會受到影響，聯徵上會顯示從債務異常，即是信用不良，也可以說是信用破產。 一般來說，信用不良會產生的嚴重後果大致有這三樣：1強制扣薪：在欠款繳清以前，銀行都會持續催繳，名下如果有財產，會被銀行查封拍賣，如果工作有投保勞工保險，也會向法院申請「強制扣薪」，每月扣押薪水的1/3償債，直到欠款還清為止。2清算：名下所有財產會被扣押拍賣，拍賣的金額都會用來償還債務，如果仍不足額，剩下的債務經債權人同意，就能夠一筆勾銷。3更生：經過法院認證，債務人無償還能力，名下財產也都已用來拍賣還債，所有債務可一筆勾銷，全部不用償還。如何判斷信用好不好？信用評分決定了一切跟銀行往來，不管是申請信用卡還是貸款，銀行都會先看信用評分，分數區間在200-800分不等，銀行心目中的及格分數是600分，如果分數低於600分，第一關就會被打回票，就算提供房子申請房屋抵押貸款，過件的機會也不高，可以說信用評分是向銀行貸款的第一關，如果沒過，後面就不用繼續談了。 要怎麼提升信用評分？信用評分扣分很快，恢復卻很慢，就好比考試，幾天沒看書分數立刻退步，想進步要花雙倍的時間，想讓信用評分上升，建議以下三種方式：1：貸款和信用卡債維持正常繳款2：負債持續減少不要再增加3：近一年內不要再增貸，先和親友借一筆錢把銀行債務還掉，不管使用哪一種方式，信用評分要回升都需要一定的時間，大約3-6個月才能看到改變，所以一定要有耐心等待。 信用不良多久可以恢復？ 聯徵中心對各項信用資料有不同的揭露期限：逾期／催收／呆帳：自清償日起揭露3年。退票：自退票日起揭露3年，辦妥清償註記日起揭露6個月。破產宣告／清算裁定：自破產宣告日或裁定開始清算日起揭露10年。更生：自更生方案履行完畢日起註記4年。信用卡催收／呆帳：自清償日起揭露6個月；呆帳未清償者，自轉銷日起揭露5年。信用卡強制停卡：未清償者，自停卡發生日起揭露7年；已清償者，自清償日起揭露6個月。其他信用不良紀錄：自事實發生日起揭露5年。警示帳戶：自通報日起揭露2年。前置協商：自履約完成日起揭露1年。個別協商：揭露至履約完成日止。協商毀諾：自毀諾日起揭露3年。 ■謹慎理財■信用無價■

如果你急需現金，行之有年的刷卡換現金服務是一個選擇。除了方便快速，刷卡換現金還擁有較低利率與寬裕的還款時間等優點；但在申辦前需要注意一些細節，以避免受騙的風險。今天我們將會淺談什麼是刷卡換現金、流程、優點、可能的風險，以及與信用卡預借現金的比較，如果你還沒有申請過刷卡換現金、或是有很多的疑問，就跟著我們一起看下去！ 刷卡換現金是什麼？ 刷卡換現金又稱為「刷信用卡換現金」或是「刷卡變現」，簡單來說就是用信用卡來刷卡購物，再轉售給第三方業者以換取現金。其中，業者會收取一定的手續費，而申請人則可以快速取得需要的現金。與信用卡預借現金不同的是，刷卡換現金並不會影響聯徵紀錄，還擁有較長的還款期限、並可以累積刷卡紅利，也是近年越來越多急需現金的人選擇使用的原因。 〈延伸閱讀：刷信用卡換現金是什麼？3分鐘了解更快速方便的資金周轉方式！〉   申辦前先瞭解2個刷卡換現金條件 與其他借貸方式相比，申辦刷卡換現金的門檻要求相對低的多，屬於很好入門的現金借貸方式，但建議還是需要先行了解，以下是刷卡換現金主要的2個申請條件：   條件1.卡內仍有可用消費額度 刷卡換現金的可申請前提是：當期信用卡內還有可以使用的消費額度。舉例來說，如果您的信用卡額度為6萬，但您先前已經先刷掉了2萬的額度，那麼剩下的4萬就是您可以拿來刷卡換現金的金額。   條件2.持卡本人才能申辦 想申辦刷卡換現金，您必須是信用卡的持卡本人才行。如果是持有家人朋友的卡片，或是其他想進行代刷的狀況，很抱歉這都是無法申辦的。而我們在接受申辦前，也會先確認您與信用卡持卡人的身分是否一致。   刷卡換現金的流程 刷卡換現金主要可以分為2種申辦方式，第一個為現場申辦，通常會約在各縣市的家樂福等賣場，方便購物後直接交易；另一種則是線上辦理，相對現場申辦更加方便快速，以下就讓我們一起來了解整個流程有哪些步驟： 〈延伸閱讀：關於刷卡換現金ptt都在討論什麼？一篇整理給你看！〉   【現場刷卡換現金】 在確認申請條件後，可連絡刷卡換現金的業者，並約在各大服務據點。以我們為例，我們在北中南多個縣市都有可約定的服務據點例如： 台北市、 新北市、 桃園、 台中市、 台南市、 高雄市、 新竹市、 新竹縣、 苗栗縣，方便您就近申辦。 申辦民眾在服務據點附近的賣場，先完成指定金額的購物消費，可能是電視、家具或是禮物卡，以能夠湊齊金額為主。 購物完成後，刷卡換現金業者會以現金收購您的商品，在扣掉手續費之後，就是您實際可取得的金額。 〈延伸閱讀：刷卡換現金據點多嗎？手續費有差嗎？〉   【線上刷卡換現金】 在確認申請條件後，可用LINE等方式與刷卡換現金業者線上聯繫，業者會先確認申辦者的身分資料。 申辦民眾進入業者提供的線上賣場連結購物，並完成指定金額的購物。 與業者確認購物成功後，業者會將金額款項在10分鐘內匯入申辯民眾的指定戶頭。   線上申辦，讓你3分鐘就能領錢！   刷卡換現金為什麼推薦？優點一次告訴你！ 刷卡換現金近年來之所以受到有現金需求的民眾歡迎，主要的優勢在於方便快速，除了遍布各縣市的實體據點交易，線上刷卡換現金的推出，更打破了時間地點的限制，讓大家能即時申辦並取得現金，例如你突然有半夜刷卡換現金的需求，透過與我們快速聯繫就可以即時取得現金！而除此之外，比起信用卡預借現金，刷卡換現金還有不為人知的4大優點： 優點1.還款時間較寬裕 信用卡預借現金一旦借款，就需要於下個月一次還清，否則會衍生高額循環利率，而刷卡換現金相比之下，可以採用帳單分期等方式來拉長償還期限，其中不少銀行也有提供帳單分多期0利率或低利續的優惠，讓借款人擁有較寬裕且平易近人的還款時間。   刷卡分3期以上零利率信用卡推薦 〈引用資料來源：Money101〉   優點2.準時還款可累積信用評分 信用卡預借現金最大的缺點在於會影響聯徵紀錄分數，而其他在銀行體系下的借貸方式也是如此。相比之下，刷卡換現金只是一般的消費行為，如果每期的信用卡帳單都有準時繳納應繳金額，使用刷卡換現金不只不會降低聯徵分數，還會因為您準時還款的行為逐步累積您的信用評分。   聯徵紀錄分數：聯徵紀錄分數又稱為信用評分，是一種評估個人信用風險的分數，由台灣聯合徵信中心所提供。該分數是根據個人的信用紀錄、負債情況、還款紀錄等數據所計算出來，可以反映出個人的償債能力、信用風險等指標，供銀行、信貸公司等金融機構參考。聯徵紀錄分數越高，代表個人信用風險越低，越容易獲得金融機構的信任和貸款資格；相反的，如果有較低的分數，未來有相關借貸、信用卡申請或是房貸等需求，申請上都會更加困難、甚至被拒絕申請。〈點我線上查閱個人信用評分〉   優點3.可累積刷卡紅利 刷卡換現金是使用信用卡額度來消費購買商品，因此在使用換現金服務的同時，還能享有信用卡提供的各種福利優惠，包含紅利點數、哩程點數或是現金回饋等等，而這些都是信用卡預借現金完全沒有的。   優點4.避免高額利率 上面有提到，信用卡預借現金需要於下個月全額還款，否則會衍生平均10-15%的高額利率。而使用刷卡換現金如果不能一次還清，分期通常也能享有低利率、或是0利率等優惠，可以避免高額利率帶來的經濟壓力。   信用卡預借現金VS刷卡換現金，差別在哪裡？ 經過上述的介紹，相信大家對於兩者的差異已有一定概念。雖然兩者嚴格來說都是先向銀行借款，但在相關的費用收取、可借額度與回饋等項目上，都是刷卡換現金好的多，以下我們也製作了兩者的比較表格，方便您快速了解：   刷卡換現金與信用卡預借現金比較表   信用卡預借現金 刷卡換現金 額度 低，通常為該卡額度10% 不受限，額度多少刷多少 回饋 無 享有正常刷卡回饋 償還時間 短，需於次月還清 長，通常可享帳單分期 信用評分影響 會降低信用評分 不影響，準時償還還能累積信用   刷卡換現金為什麼都選家樂福？原來是這2大理由 如果申辦民眾選擇現場刷卡換現金，會發現通常商家都會直接約在家樂福進行流程，這是為什麼呢？擁有20年刷卡換現金的李先生分享，這是因為家樂福幾乎可說是到處都有、交通便利，加上商品選擇多樣，非常適合購買不同金額的商品。以下讓我們來詳細說明2大原因：   理由1.商品選擇多 家樂福的特色之一就是商品的多樣化，對於有不同刷卡換現金需求的人來說，可以快速方便的湊足目標金額。舉例來說，今天您只有約2萬元的小額現金需求，可以直接選購價格相近的小家電；而如果您有較大的資金周轉需要，例如您需要15萬的現金，那麼家樂福也有珠寶、3C商品或是禮物卡可供選擇，幫助民眾有效率的完成整個購物流程。   理由2.交通便利 截至去年底為止，家樂福在全台擁有超過300家分店，其中70間是大型賣場，是目前店數最多的量販店品牌。據點遍布全台之外，家樂福也經常設立於交流道或是車站附近，讓想申辦刷卡換現金的民眾不需要舟車勞頓、可以快速前往。例如：您住在台中想要刷卡換現金，台中家樂福就有近30處的據點，可供刷卡換現金雙方來約定進行申辦流程。   刷卡換現金安全嗎？申辦前必知的注意事項！ 刷卡換現金的安全性一直是許多人有疑問的地方。目前市場上刷卡換現金商家林立，如果沒有謹慎挑選商家，確實可能捲入一些不必要的風險，如果你沒有申請過刷卡換現金，以下我們將教你5個注意事項，讓你懂得保護自己的權益，也知道該如何辨別不安全的商家。   1.要有實際購物行為 有沒有「實際購物」絕對是在申辦刷卡換現金之前，需要先確認的重點。過往曾有不肖商家，讓民眾沒有實際購物就直接使用POS機刷卡，這將會直接違反《信用卡定型化契約》、並觸犯詐欺罪。因此強烈建議，在刷卡換現金時一定要注意有沒有實際購物並取得購買證明發票，才能換的安心。   2.評估還款能力 刷信用卡換現金相較其他借貸方式，申辦更加快速方便，但我們需要先了解的是：刷卡換現金一樣是跟銀行借款，需要於次月開始還款，如果沒有先評估與了解自己的還款能力，可能會為自身帶來龐大的經濟壓力、甚至掉入負債困境。   3.需要提供哪些個資 申請刷卡換現金服務時，商家都會要求提供可以驗證本人身分的個人資料，例如帳戶名稱、身分等證件，但如果有要求提供銀行帳戶的帳號密碼等機密個資，就需要特別提高警覺，以免沒換到現金還被不法人士詐騙。   4.收取多少手續費 刷卡換現金會收取一定的手續費，如商家營業稅、銀行刷卡手續費，加上業者自己的利潤，市場常見的手續費會落在10%左右。然而，如果有低於這個行情的手續費，甚至是先前有業者主打「刷一萬拿9千9」的超低費率，就需要特別當心！過往就有不少新聞案例指出，這類宣稱有超低手續費的商家，幾乎都是使用現場加收手續費的方式欺騙申辦民眾，而急需現金的申辦人也多會妥協。所以在挑選刷卡換現金商家時，如果是主打小額又超低手續費的方案，就要提高警覺、避免掉入話術陷阱。   5.線上刷卡2重點 由於需要在線上使用信用卡，線上刷卡換現金的安全性比起現場申辦更加需要注意！建議在正式刷卡前，一定要先確認頁面是否屬於SSL網頁，以及有沒有經過3D驗證的流程來刷卡。   網頁連結是否有SSL憑證 SSL憑證簡單來說，就是對需要傳輸的網站資料進行加密的技術，為的就是保護使用者的機密資訊，如信用卡號或是銀行帳密等等。如果網頁沒有SSL憑證，所有輸入的資料都有被駭客竊取的風險，而要判別網頁有沒有SSL也很簡單：只要網址開頭是顯示"https"就表示是可以信任的SSL頁面。 刷卡時是否有3D驗證 3D驗證會在刷卡流程中出現，目的是確保您是刷卡交易的認證持卡人，常見如固定密碼或是OTP密碼(簡訊寄送)，都是3D驗證的一種。只有具備3D驗證的刷卡流程，才能讓您避免盜刷或相關詐騙的狀況，還可以作為刷卡交易的證據。   常見問題整理： 1.刷卡換現金合法嗎？如何辨別不合法的商家？ 當持有信用卡的消費者完成刷卡消費時，他們將完全擁有所購買商品的所有權，可以自由地決定將商品轉售給任何其他人，因此正常的刷卡換現金並沒有不合法的問題；但以下2重點你需要先行了解，以避免被捲入違法的狀況：   重點1.直接刷卡不購物 實際購買商品是我們不斷強調的一個重要步驟。如果有商家表示不用購買商品、可以直接使用刷卡機套換現金，那就要當心已經違反《信用卡定型化契約》第十條的規定。因此在選擇刷卡換現金商家時，一定要先確認會先在賣場選購商品，才能夠安心的使用刷卡換現金服務。   重點2.沒有拿到發票 實際購買商品後，有沒有取得與留存發票是另一個重點。有實際購物、就要取得發票，這除了是自身刷卡的證明，也可以避免不肖商家將取得的發票，擅自轉售給想要逃漏稅的企業，這會讓您不自覺的觸犯《稅捐稽徵法》，所以再次提醒：刷卡換現金的流程務必要拿到並留下發票。   2.刷卡換現金的手續費率多少？ 刷卡換現金的手續費依據市場行情約為10%，其中包括商店的發票稅5%、銀行的刷卡手續費約2-3%，再加上收購折價費約2%。舉例來說，如果今天您刷卡2萬元要換現金，那麼扣除10%的手續費後，您實際可以取得的現金是1萬8千元；而通常如果您換現金的金額較高(例如10萬以上)，那麼商家可能會願意給出更優惠的手續費。但要注意的是，如果有低於10%、甚至低於7%的手續費率，就屬於不合理、會使商家虧本的費率，需要小心可能只是口頭的話術。   3.為什麼線上刷卡換現金，會出現交易授權失敗？ 如果你想刷信用卡換現金，但在刷卡過程遇到授權失敗，主要可能有操作不當或其他外部因素等原因，常見像是：資料輸入錯誤、餘額不足、忘記開卡、銀行系統忙線中或是信用卡過期等等導致，要知道詳細的原因，建議可以直接諮詢信用卡銀行客服，會有助您快速解決授權失敗！ 〈延伸閱讀：刷卡換現金dcard常見問題大補帖，看完放心手刀換現金〉 〈延伸閱讀：信用卡授權失敗怎麼辦？8大拒絕交易原因、解決方法完全掌握〉   常見銀行聯絡方式整理 銀行名稱 客服電話 線上客服連結 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